Românii care vor să-şi achiziţioneze o locuinţă prin programul guvernamental, dar demersurile lor s-au blocat pentru că banca nu mai dispune de fonduri, au mai multe alternative, însă acestea depind în bună măsură de bugetul lor.
Garanţiile alocate în acest an băncilor pentru acordarea de credite „Prima Casă“ s-au epuizat rapid din cauza cererii mari generate de dezbaterile pe controversata lege privind darea în plată. Astfel că mulţi români care au depus documentaţia pentru un credit prin programul guvernamental se află şi acum în aşteptare. Chiar dacă la începutul acestei luni Ministerul Finanţelor a suplimentat cu 500 de milioane de lei plafonul total alocat în acest an pentru „Prima Casă“ şi l-a distribuit celor 18 bănci înscrise în program, cele mai active instituţii bancare tot nu dispun de suficiente fonduri pentru a acoperi toate dosarele de credit preaprobate financiar. Cei mai mulţi dintre cei care au solicitat băncii un împrumut „Prima Casă“ au găsit deja locuinţa pe care vor să o cumpere, au plătit chiar avansul vânzătorului şi au încheiat un precontract. Ce pot face acum? Analiştii portalului financiar Finzoom.ro oferă mai multe soluţii, care sunt valabile de la caz la caz.
Să aştepte alocarea de noi fonduri
Una dintre variante, poate cea mai avantajoasă, dar şi cea mai puţin probabilă este ca cel care are dosarul „Prima Casă“ blocat la bancă să aştepte ca Executivul să suplimenteze, din nou, plafonul de garanţii pentru programul guvernamantal. Pentru acest an, Guvernul a alocat iniţial garanţii de stat de 1,69 miliarde de lei în cadrul programului „Prima Casă“, ceea ce a permis băncilor să acorde împrumuturi de 3,38 miliarde de lei. Numai că până la începutul lunii aprilie mai multe bănci au anunţat că au epuizat plafoanele alocate sau chiar că au mii de dosare în aşteptare, preaprobate financiar. Ulterior, în luna iunie, Guvernul a mai distribuit garanţii suplimentare de 500 de milioane de euro, dar au fost bănci care au arătat că alocările nu au fost suficiente nici măcar pentru dosarele aflate în aşteptare. Până în prezent, Ministerul Finanţelor nu a făcut niciun anunţ privind o eventuală suplimentare a garanţiilor pentru acest program. Aşadar, aşteptarea nu garantează neapărat reuşita contractării unui credit „Prima Casă“. De asemenea, mai există şi varianta ca Ministerul Finanţelor să redistribuie sume de la băncile care mai au încă fonduri către cele care nu mai au. Însă nici în acest caz nu există o certitudine.
Să caute „Prima Casă“ la altă bancă
O altă soluţie pentru cei care au dosarul de credit „Prima Casă“ blocat la bancă din lipsa garanţiilor alocate prin program este să se îndrepte către una dintre băncile care încă mai dispun de fonduri. Analiştii Finzoom.ro arată că varianta ar fi ca, fără să retragă dosarul de la banca unde are deja preaprobare financiară, cel aflat în impas să încerce şi la băncile care însă mai au fonuri. Costurile sunt în acest caz asemănătoare la toate băncile – avans minim de 5%, dobânda variabilă formată din indicatorul ROBOR la trei luni plus o marjă maximă de 2 puncte procentuale, fără comisioane (cu excepţia celui plătit Fondului Naţional de Garantare a Creditelor pentru IMM – 0,25% la sold, anual). Ce poate fi diferit de la o bancă la alta în cazul unui credit „Prima Casă“? Condiţiile de scoring, gradul de îndatorare, care influenţează valoarea finală a creditului aprobat. Şi în cazul în care se apelează la o altă bancă pentru un credit „Prima Casă“, până la completarea dosarului şi preaprobarea financiară, se poate ajunge în aceeaşi situaţie – blocaj din cauza epuizării fondurilor. Dacă lucrurile decurg bine şi solicitantul „prinde“ garanţii la „Prima Casă“, iată care vor fi costurile. Finzoom.ro a realizat o simulare pentru o locuinţă de 50.000 de euro, cumpărată printr-un împrumut contractat pe o perioadă de 30 de ani, calculul de venit fiind realizat pentru o familie formată din doi adulţi şi un copil. Se presupune că solicitantul dispune de avansul minim de 5% din valoarea imobilului, 2.500 de euro în acest caz. Astfel, rata lunară va fi de 870 de lei, iar suma totală de rambursat s-ar ridica la echivalentul a 71.667 de euro (322.500 de lei). Venitul necesar este de 2.640 de lei pe lună.
Rate la dezvoltator
În contextul epuizării fondurilor pentru „Prima Casă“, tot mai mulţi dezvoltatori imobiliari au creat posibilitatea ca cel care achiziţionează locuinţa să plătească direct rate acestora. De regulă, aceştia nu percep avans, nu cer documente justificative pentru venit, nici dacă solicitantul mai are alte credite sau este în Biroul de Credit, iar ratele merg chiar şi pe 30 de ani. Potrivit unei simulări realizate de Finzoom.ro pentru o locuinţă care costă 50.000 de euro (225.000 de lei), rata lunară la dezvoltator ar fi de 1.350 de lei timp de 30 de ani, iar suma totală de rambursat s-ar ridica la echivalentul a 126.000 de euro (567.000 de lei).
Credit ipotecar standard
O altă soluţie pentru cei care au dosarul „Prima Casă“ blocat la bancă este creditul ipotecar standard în lei. Costurile creditelor imobiliare standard în moneda naţională sunt apropiate de cele din programul guvernamental şi încă sunt bănci care percep un avans minim de 15% din valoarea locuinţei. În acest caz, există două situaţii. În prima situaţie, solicitantul dispune de avansul minim solicitat, astfel că valoarea creditului luat de la bancă va fi mai mică şi, implicit, se va plăti o rată mai mică, mai puţine dobânzi şi mai puţine comisioane. În a doua situaţie, când solicitantul nu dispune de resurse financiare pentru diferenţa de avans (se presupune că dispune de avansul solicitat prin „Prima Casă“, de 5%), poate contracta un credit de nevoi personale în acest scop. Analiştii Finzoom.ro au realizat, în această situaţie, două simulări – pentru un credit ipotecar standard la care se percepe avans minim de 15% şi pentru unul cu avans de 35%, în ambele cazuri apelându-se la un credit de nevoie personale pentru diferenţa de avans. Astfel, s-a luat în calcul o locuinţă de 50.000 de euro, cumpărată printr-un credit ipotecar pe 30 de ani, unul de nevoi personale pe cinci ani pentru diferenţa de avans şi cei 2.500 de euro pe care se presupunea să solicitantul îi avea şi pentru „Prima Casă“.
Creditul ipotecar standard cu avans de 15%
În acest caz, creditul ipotecar va fi de echivalentul a 42.500 de euro (191.250 de lei), iar avansul va fi de 7.500 de euro – 2.500 de euro (11.250 de lei), sumă de care se dispunea şi pentru „Prima Casă“ şi echivalentul a 5.000 de euro (22.500 de lei) împrumutaţi printr-un credit de nevoi personale. Potrivit calculelor Finzoom.ro, rata la creditul ipotecar va fi de 918 lei pe lună, timp de 30 de ani, iar suma totală de rambursat se va ridica în acest caz la puţin peste echivalentul a 72.250 de euro (325.125 de lei). Pentru creditul de nevoi personale, rata lunară va fi de 456 de lei pe lună, timp de cinci ani, iar suma totală de rambursat va fi de puţin peste echivalentul a 6.000 de euro (27.000 de lei). Pe scurt, în primii cinci ani se achită rate cumulate de 1.374 de lei pe lună, iar în următorii 25 de ani – 918 lei pe lună. Suma totală ce se va rambursa pentru cele două credite va fi de 78.337 de euro (352.517 lei). Pentru a putea contracta aceste împrumuturi, solicitantul trebuie să dispună de un venit minim lunar de 3.650 de lei.
Creditul ipotecar standard cu avans de 35%
În acest caz, creditul ipotecar va fi de echivalentul a 32.500 de euro (146.250 de lei), iar avansul va fi de 17.500 de euro – 2.500 de euro (11.250 de lei), sumă de care se dispunea şi pentru „Prima Casă“ şi echivalentul a 15.000 de euro (67.500 de lei) împrumutaţi printr-un credit de nevoi personale. Potrivit calculelor Finzoom.ro, rata la creditul ipotecar va fi de 559 lei pe lună, timp de 30 de ani, iar suma totală de rambursat se va ridica în acest caz la puţin peste echivalentul a 50.000 de euro (225.000 de lei). Pentru creditul de nevoi personale, rata lunară va fi de 1.347 de lei pe lună, timp de cinci ani, iar suma totală de rambursat va fi de 18.000 de euro (81.000 de lei). Pe scurt, în primii cinci ani se achită rate cumulate de 1.906 lei pe lună, iar în următorii 25 de ani – 559 de lei pe lună. Suma totală ce se va rambursa pentru cele două credite va fi de 68.504 de euro (308.268 de lei). Pentru a putea contracta aceste împrumuturi, solicitantul trebuie să dispună de un venit minim lunar de 4.720 de lei, arată specialiştii Finzoom.ro. Aşasar, în acest ultim caz se poate observa că, dacă venitul permite plata unei rate mai mari în primii cinci ani, per total, se va plăti băncii o sumă mai mică cu până la 3.000 de euro decât în cazul „Prima Casă“. Numai că solicitantul are nevoie de un venit lunar aproape dublu pentru a se încadra la cele două credite.
Sursa: adevarul.ro
